用可期的制度設(shè)計(jì)賦能第三支柱養(yǎng)老保險(xiǎn)
李丹青
今年政府工作報(bào)告中提出的要規(guī)范發(fā)展第三支柱養(yǎng)老保險(xiǎn),引發(fā)各界持續(xù)關(guān)注和討論。
所謂第三支柱養(yǎng)老保險(xiǎn)不同于為養(yǎng)老存錢(qián),指的是個(gè)人為養(yǎng)老投資,通過(guò)購(gòu)買(mǎi)商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)等金融產(chǎn)品,建立起個(gè)人養(yǎng)老金。
我國(guó)的養(yǎng)老保險(xiǎn)制度包括“三支柱”。除了體現(xiàn)個(gè)人責(zé)任的第三支柱,還有政府主導(dǎo)的第一支柱——基本養(yǎng)老保險(xiǎn),即人們常說(shuō)的養(yǎng)老金;用人單位主導(dǎo)的第二支柱——企業(yè)年金和職業(yè)年金。
目前,我國(guó)基本養(yǎng)老保險(xiǎn)制度已基本健全,覆蓋城鎮(zhèn)職工和城鄉(xiāng)居民近10億人。如此背景下,為何還要發(fā)展第三支柱養(yǎng)老保險(xiǎn)?
實(shí)際上,第一支柱基本養(yǎng)老保險(xiǎn)的功能定位猶如它的名字一樣,“保基本”。當(dāng)前,我國(guó)退休職工收入的主要來(lái)源是基本養(yǎng)老保險(xiǎn),但退休金占退休前工資比例的平均不超過(guò)45%,保障水平相較于退休前的工資收入有不小的差距。
要更好地滿(mǎn)足老年人對(duì)美好生活的向往、確保退休后的生活水平不降低,僅有基本養(yǎng)老保險(xiǎn)有時(shí)并不足夠,還需要企業(yè)(職業(yè))年金和個(gè)人養(yǎng)老金來(lái)提高養(yǎng)老待遇。考慮到老齡化、社保政策調(diào)整使得第一支柱承壓加大,而第二支柱企業(yè)年金發(fā)展緩慢,推進(jìn)第三支柱養(yǎng)老保險(xiǎn)建設(shè)實(shí)屬必須。
事實(shí)上,從“以房養(yǎng)老”到個(gè)人稅收遞延型商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn),我國(guó)在構(gòu)筑第三支柱養(yǎng)老保障方面已有嘗試和探索。
具體來(lái)看,“以房養(yǎng)老”是將房產(chǎn)抵押給保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)后老人可繼續(xù)居住,并按月從保險(xiǎn)公司處領(lǐng)養(yǎng)老金;而個(gè)人稅收遞延型商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)是指,投保人可在稅前扣除保費(fèi),等到退休后領(lǐng)取這部分養(yǎng)老金時(shí)再繳納個(gè)人所得稅。按照政策設(shè)計(jì)的初衷,參加這些計(jì)劃有利于增加個(gè)人養(yǎng)老積累、拓展保險(xiǎn)業(yè)務(wù)、緩解養(yǎng)老資金壓力,對(duì)投保人、金融機(jī)構(gòu)和相關(guān)部門(mén)而言,可謂“三贏”。
然而,從市場(chǎng)效果來(lái)看,這兩類(lèi)產(chǎn)品似乎都面臨著前景看好、推進(jìn)困難不小的尷尬——較早開(kāi)展“以房養(yǎng)老”試點(diǎn)的保險(xiǎn)公司,5年間承保不足200單;個(gè)人稅收遞延型商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)在上海、福建和江蘇蘇州試點(diǎn)兩年后,累計(jì)參保人數(shù)為4.76萬(wàn)人。
如此“叫好不叫座”,很大程度上在于試點(diǎn)政策的吸引力不足,推出的養(yǎng)老產(chǎn)品未能告知明確的回報(bào)等,還有人擔(dān)心“投資跑不贏CPI”,進(jìn)而沒(méi)有參加的熱情和動(dòng)力。
第三支柱養(yǎng)老保險(xiǎn)的本質(zhì)是個(gè)人利用金融手段增加養(yǎng)老資本積累的一種方式。目前,市場(chǎng)上養(yǎng)老類(lèi)金融產(chǎn)品繁多,哪些屬于第三支柱養(yǎng)老保險(xiǎn),仍需進(jìn)一步界定和明確。
尤為重要的是第三支柱養(yǎng)老保險(xiǎn)面受眾較廣,因而在頂層制度設(shè)計(jì)時(shí)應(yīng)通盤(pán)考慮、統(tǒng)籌兼顧,既要有激勵(lì)性的稅收優(yōu)惠和財(cái)政補(bǔ)貼,又要有可預(yù)期的投資回報(bào)。只有當(dāng)制度基本健全、政策足夠優(yōu)惠、未來(lái)可以預(yù)期時(shí),個(gè)人才能減少后顧之憂(yōu),愿意為養(yǎng)老投資。
此外,鼓勵(lì)發(fā)展個(gè)人養(yǎng)老金,還要轉(zhuǎn)變?nèi)藗児逃械酿B(yǎng)老觀念。從國(guó)家一手包辦到有前瞻性地主動(dòng)規(guī)劃養(yǎng)老,從儲(chǔ)蓄養(yǎng)老到投資養(yǎng)老,不是朝夕之間就能完成的事情,需要方方面面的統(tǒng)籌推進(jìn)、齊心協(xié)力,也需要循序漸進(jìn),科學(xué)、精準(zhǔn)施策。
- 人民健康A(chǔ)PP
人民好醫(yī)生APP
- 互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)監(jiān)管應(yīng)與線下一視同仁
- 搭穩(wěn)組織制度建設(shè)“四梁八柱”
- 代表委員談養(yǎng)老保險(xiǎn)第三支柱:需更大力度政策支持
- 保險(xiǎn)如何安心“買(mǎi)買(mǎi)買(mǎi)”?“一二三四”要牢記!
- 13部委齊送“禮包” 商業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展重點(diǎn)圈定
- 銀保監(jiān)會(huì)等13部門(mén)聯(lián)合發(fā)文促進(jìn)社會(huì)服務(wù)領(lǐng)域商業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展
- 個(gè)人養(yǎng)老金制度落地進(jìn)入倒計(jì)時(shí) 金融機(jī)構(gòu)加速布局
- 養(yǎng)老金增配權(quán)益資產(chǎn)將迎政策力挺
熱門(mén)點(diǎn)擊排行榜
- 1端午養(yǎng)生,健康一夏!這些要點(diǎn)一定要掌握
- 2世界獻(xiàn)血者日:捐獻(xiàn)可再生的血液 拯救更…
- 3國(guó)家衛(wèi)健委:截至6月12日全國(guó)累計(jì)接種…
- 4世界獻(xiàn)血日:接種新冠疫苗后可以獻(xiàn)血嗎?…
- 5浙江溫州完成重點(diǎn)區(qū)域人員第一輪核酸檢測(cè)…
- 6核酸檢測(cè)陽(yáng)性卻不傳染是怎么回事?
- 7國(guó)家衛(wèi)健委:6月13日新增新冠肺炎確診…
- 8獻(xiàn)血對(duì)身體有沒(méi)有損傷?有哪些注意事項(xiàng)?…
- 9“上吊式”健身能治療頸椎。孔⒁猓嚎赡堋
- 10想讓孩子長(zhǎng)個(gè)子?家長(zhǎng)別錯(cuò)過(guò)這個(gè)關(guān)鍵的時(shí)…
聯(lián)系我們
人民健康網(wǎng)微信 微信號(hào):rmwjkpd 公眾號(hào):人民網(wǎng)健康 |
人民健康網(wǎng)微博 微博昵稱(chēng): 人民網(wǎng)健康衛(wèi)生頻道 |
電話(huà):010-65367951 郵箱:health@people.cn |